两项商业性住房贷款方面的优惠政策，让准备使用商业性贷款购房的居民有了节省利息的机会，那么，如果按照商业银行实际的执行利率计算，可以省多少钱？正在偿还商业性贷款的购房居民是否有机会受益？现在提前还贷是否划算呢？

    对于这些与商业性住房贷款有关的话题，我市某商业银行个人金融部的负责人王女士进行了解答。

    什么是执行利率？

    王女士介绍说，贷款执行利率即是贷款利率，是银行等金融机构发放贷款时实际向借款人收取利息的利率。

    “我们现在常常提到的LPR，指的是贷款市场报价利率，是由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月计算并公布的全国基础性贷款参考利率。居民在申请贷款时，各地的商业银行还会在LPR的基础上适量加点，因此，实际的房贷利率（执行利率）=LPR+加点。”她说。

    以五年期LPR为4.45%为例，王女士说，若某商业银行加80个基点（一个基点为0.01%），那么，这家银行的实际房贷利率就是4.45%+0.8%=5.25%，若按新政将首套房贷利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，那么，这家银行的实际首套房贷利率（执行利率）就是4.25%+0.8%=5.05%。

    就贷款新政实施后居民贷款买房到底能省多少钱的问题，王女士回答说，她所在的银行近期及时调整了商业住房贷款利率，近期发放的贷款利率较之前下降了30至50个BP，同样按照贷款50万元、贷款期限为20年、还款方式为等额本息来测算，现在贷款可节约利息4万多元。

    已贷款能减息吗？

    对于已经办理了商业房贷，正在偿还贷款的居民，王女士说，5月先后两次调整商业性房贷利率下限的政策，主要是针对新发放贷款的，存量房贷暂不在调整之列。

    “对于已经办理了商业贷款、贷款年限在5年以上，且选择了以LPR为定价基准的浮动利率的居民，只有5年期以上贷款市场报价利率（LPR）发生调整，且满足一定条件的情况下，才会影响你的贷款利息。具体来说，如果在贷款合同约定的重新定价日到来时，5年期以上贷款市场报价利率（LPR）仍维持下调至4.45%的状态，那么，你的贷款将按照新的利率标准计算利息。”王女士说，“一般来说，银行的重新定价日是次年1月1日或贷款放款日对应的每年对月对日，而5年期以上贷款市场报价利率（LPR）每月公布一次，公布时间为每个月的20号，所以，存量贷款是否能享受到优惠贷款政策，关键要看离重新定价日最近的那一期5年期以上贷款市场报价利率（LPR）。”

    该不该提前还款？

    此外，受经济环境的影响，社交平台上关于“理财收益走低，提前还贷减少负债”的说法逐渐多起来，那么，现在是提前还贷款的好时机吗？

    王女士分析说：“是否提前还贷需要视贷款人本身的经济情况而定。如果你手上的闲置资金比较多，且没有合适的投资渠道，那么提前还款可以节省贷款后续会产生的利息；如果你的主要收入来源是工资薪金，在没有闲置资金的情况下，仍然可以继续选择按月偿还贷款，一方面能够均摊生活支出压力，做好生活备用金储蓄，另一方面可以通过银行贷款对冲未来可能出现通货膨胀的风险。”

    她解释说：“一般住房按揭贷款期限长达二三十年，10年前，月供1000元还是一笔不小的开销，20年后，月供1000元可能是毫无压力的一小笔支出。”